Termin roczny na sankcję kredytu darmowego

Wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej otworzył drogę do sankcji kredytu darmowego, ale kluczowy pozostaje spór o moment rozpoczęcia rocznego terminu – od wypłaty czy spłaty kredytu.

radca prawny prowadzący Kancelarię Prawną Madejczyk z siedzibą w Łodzi

Wyrok TSUE z 23 kwietnia 2026 r. w sprawie C-744/24 rozstrzygnął, że banki nie mogą naliczać odsetek od kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów kredytu. Otworzył drogę do sankcji kredytu darmowego dla znaczącej części polskiego rynku kredytów konsumenckich. Otwarcie drogi to jednak jedno, a możliwość rzeczywistego skorzystania z niej – drugie.

Bramką, którą musi pokonać konsument, jest roczny termin z art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim – uprawnienie do złożenia oświadczenia o sankcji wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy. Pojęcie „wykonania umowy” pozostaje sporne. Pytanie, czy termin biegnie od dnia wypłaty kredytu, czy dopiero od dnia jego całkowitej spłaty, ma fundamentalne znaczenie dla efektywności tej sankcji.

Pytanie to trafiło już do Trybunału Sprawiedliwości UE w sprawie C-828/25, w której pełnomocnikiem powodów jest nasza kancelaria. Sąd Rejonowy w Tomaszowie Mazowieckim postanowieniem z 25 listopada 2025 r. zwrócił się do TSUE m.in. z pytaniem, czy zasada skuteczności, proporcjonalności i odstraszania z art. 23 dyrektywy 2008/48/WE sprzeciwia się wykładni krajowej, zgodnie z którą roczny termin biegnie od dnia wypłaty kredytu.

Moim zdaniem argumenty za interpretacją „od spłaty” są znacznie mocniejsze – i zakorzenione nie tylko w celowościowej wykładni...